Вопрос 28. Банковская система: понятие, типы, уровни, элементы

Банковская система страны – это совокупность банковских и кредитных учреждений. В РФ действует двухуровневая банковская система.
1-ый уровень – Центральный Банк РФ, который регулирует деятельность всех коммерческих банков.
2-ой уровень – коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, которые имеют лицензию не на все, а на отдельные банковские операции (например, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные фонды, ломбарды).
Типы банковской системы классифицируются следующим образом.
1. По типу собственности
а) многообразие форм собственности
б) наличие только государственных банков
2. По количеству уровней
а) одноуровневая банковская система - входящие в нее банки находятся на одной иерархической ступени, и между ними не существует отношений соподчинения. Такая система была характерна, например, для исторического этапа развития, когда в странах еще не существовало центральных банков и действовали только коммерческие, которые выполняли все банковские функции, в том числе и эмиссию денег.
б) двухуровневая банковская система существует в настоящее время в большинстве стран мира. Она включает центральный банк, который образует первый, верхний уровень системы, и коммерческие банки, составляющие второй, нижний уровень.
в) трехуровневая (например, в банковской системе США 3 уровня: Казначейство; 12 окружных федеральных резервных банков; 5000 банков-членов).
Задачи банковской системы:
- обеспечение устойчивости национальной валюты;
- защита интересов вкладчиков и кредиторов;
- проведение кредитно-денежной политики;
- интеграция в мировую финансовую систему.
Главное звено банковской системы – ЦБ РФ.
Центральный Банк РФ выполняет следующие функции:
- является монополистом на эмиссию денег;
- определяет номинал, внешний вид банкнот и монет;
- определяет признаки непригодности банкнот и монет, правила их замены и ликвидации;
- устанавливает правила транспортировки и хранения наличных денег;
- выдает и отзывает лицензии коммерческих банков, контролирует их работу;
- кредитует коммерческие банки и устанавливает ставку рефинансирования (учетную ставку) – это ставка банковского кредита, предоставляемого Центральным банком коммерческим банкам, она определяет минимальную процентную ставку во всей банковской системе страны, и тем самым ее величина влияет на доступность кредитов, на предложение денег и инфляцию (с 28.12.2009 г. ставка рефинансирования равна 8,75 % годовых, до этого была в диапазоне от 10 до 12 %);
- устанавливает норму обязательных резервов для коммерческих банков - это строго определенная доля обязательств коммерческого банка по привлеченным им вкладам, которую банк должен держать в резерве, т.е. не использовать для выдачи кредитов. Все коммерческие банки и сберегательные учреждения, открывающие текущие счета, должны иметь так называемые обязательные резервы. Эти резервы могут храниться в Центральном банке в виде депозитного вклада коммерческого банка либо в самом коммерческом банке в виде кассовой наличности;
- устанавливает курсы валют на основе спроса и предложения валюты по результатам торгов на межбанковской валютной бирже.
Коммерческие банки работают на основании лицензии, выданной ЦБ РФ. Все операции коммерческих банков делят на 2 группы: активные и пассивные. Активные операции – это операции по размещению привлеченных средств в доходных вложениях (выдача кредитов, инвестирование, покупка ценных бумаг и т.п.). Пассивные операции – привлечение средств (привлечение вкладов, открытие депозитов, эмиссия ценных бумаг и т.п.).
Коммерческие банки выполняют следующие основные операции.
1. Открытие и ведение счетов: лицевых счетов – для физических лиц, расчетных счетов – для юридических лиц.
2. Осуществление безналичных расчетов предприятий по договорам о банковском обслуживании, предоставление услуг по инкассации.
3. Выдача кредитов физическим и юридическим лицам.
4. Покупка и продажа валюты.
5. Покупка и продажа ценных бумаг.
6. Привлечение вкладов в виде драгоценных металлов (продажа слитков золота, их хранение в ячейках).
7. Оказание консультационных и информационных услуг.
8. Лизинговые операции. Лизинг может быть двух видов: прямой и возвратный. Прямой лизинг - банк приобретает в собственность здания, транспорт или оборудование, а затем передает их на возмездной основе во временное пользование с правом последующего выкупа. Возвратный лизинг заключается в том, что предприятие продает свое имущество банку, получает деньги, и одновременно заключает договор лизинга на это же имущество, продолжает его использовать, внося в банк арендные платежи, до момента выкупа имущества обратно в собственность предприятия. Это является формой кредитования.
9. Факторинг – покупка банком дебиторских задолженностей у предприятия. Банк уплачивает предприятию сразу около 60-70 % суммы задолженности дебитора. При этом банку переходит право требовать долг с дебитора в полном объеме. Полученная разница образует валовую прибыль банка по факторинговой операции. По сути это переуступка банку прав требования долга с дебиторов. Для предприятия это выгодно тем, что есть возможность немедленно получить если не всю, то хотя бы часть просроченных дебиторских задолженностей и использовать эти средства в обороте.
10. Форфейтинг – это разновидность факторинга, заключающаяся в том, что банк приобретает не любую дебиторскую задолженность, а лишь ту, которая оформлена акцептованным векселем дебитора (акцепт – это письменное подтверждение согласия на оплату, поэтому такие операции более надежны).
11. Операции с пластиковыми карточками. Преимущества для клиентов банка состоят в том, что владельцу карточки нет необходимости иметь при себе большую сумму наличности, а также снижается возможность для криминала, связанного с наличным денежным обращением. Для всей денежной системы в целом это ведет к снижению расходов на эмиссию наличных денег, на их транспортировку, хранение, инкассирование.
Но трудности состоят в том, что не развита система электронных платежей в розничной торговой сети. Также возможны сбои, когда владельцы карточек не смогут обналичить свои сбережения.