К принципам кредитования относятся следующие:
1. Срочность – в кредитном договоре указываются сроки платежей основного долга и процентов по кредиту, предусматриваются штрафы за нарушение сроков (около 0,1-0,5 % суммы просроченного платежа за каждый день просрочки).
2. Платность – пользование заемными средствами происходит не безвозмездно, мерой стоимости заемного капитала является ссудный процент. Это компенсация кредитору за отвлечение его денег из оборота и за возможные риски неплатежей со стороны заемщика. Поэтому, если отмечается низкая возвратность кредита, банки вынуждены повышать ставки, чтобы компенсировать свои потери за счет добросовестных заемщиков.
3. Возвратность – сумма кредита возвращается кредитору вместе с начисленными процентами.
4. Обеспеченность – этот критерий используется не всегда, только в случаях повышенного риска невозврата. Инструментами обеспеченности возврата кредита могут быть залог и поручительство.
Залогом по кредиту может выступать движимое и недвижимое имущество. В РФ действует ФЗ «О залоге», а также ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Если заемщик не погашает долг, на предмет залога обращается взыскание – т.е. имущество продается с торгов, и из вырученной суммы происходит оплата кредита и оплата затрат на проведение торгов (если взыскание обращено через суд, то и оплата судебных издержек). Оставшаяся после этого сумма возвращается заемщику.
Если по кредитному договору предусмотрено поручительство, в этом случае банк взыскивает неуплаченные заемщиком суммы по кредиту с поручителя. Поручитель, в свою очередь, имеет право в судебном порядке требовать возмещения этой суммы от заемщика.
5. Целевой характер кредитования. В кредитном договоре иногда может указываться цель кредитования и кредитор может контролировать целевое расходование суммы кредита заемщиком. Этот принцип применяется по отношению к проблемным заемщикам.
6. Дифференцированность – такие важные условия кредитования, как максимальная сумма, процентная ставка, срок кредитования, наличие или отсутствие залога (поручителей), устанавливаются в договоре индивидуально по отношению к каждому заемщику в зависимости от его финансового положения и платежеспособности. Заемщиков условно разделяют по группам надежности. Заемщикам с хорошей кредитной историей и с высокой платежеспособностью могут выдаваться необеспеченные кредиты, пол пониженным процентным ставкам, чтобы стимулировать таких выгодных клиентов. И наоборот, заемщикам, у которых есть финансовые проблемы, кредит выдается под залог имущества, с поручительством, под более высокие проценты, или вообще может быть отказано в выдаче кредита.
Структура кредитной системы РФ.
Кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.
Современная кредитная система включает два основных понятия: совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.). Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.
Кредитная система Российской Федерации выглядит следующим образом (3 яруса):
I. Центральный банк РФ.
II. Банковская система:
III. Специализированные небанковские кредитные институты:
- страховые компании;
- инвестиционные фонды;
- негосударственные пенсионные фонды.
Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его элемента - рынка ценных бумаг. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.
Комментариев нет:
Отправить комментарий